电商“双十一”促销背后的消费金融盛宴

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一年一度的“双十一”、网上贷款分期付款平台和消费金融公司随处可见。消费信贷产品也更加多样化，在“双十一”之前，通过推送短信和投放广告来吸引客户赊购的营销也层出不穷。

借助“双十一”的高消费流，除了提供普通信贷服务外，与消费相关的金融管理和保险产品也得到进一步推广。

消费信贷产品的出现给已经火热的“双十一”购物狂潮火上浇油。京东金融发布的“双十一”数据显示，京东商城京东小金库支付的消费数量同比增长600%，玩“白条”的用户平均客户价格也增长了135%。

可以说，京东金融的支付交易规模已经超过了去年同期“双十一”当天上午10点01分的全天交易规模，这离不开消费信贷的帮助。天猫的数据也证实了信贷产品在刺激消费方面发挥的巨大作用。天猫的总支出中，20%来自信用产品蚂蚁园，明显高于去年同期7%-8%的比例，总消费金额达到237.28万元。

电子商务消费金融平台增加激励

一年一度的“双十一”、网上贷款分期付款平台和消费金融公司随处可见。消费信贷产品也更加多样化，在“双十一”之前，通过推送短信和投放广告来吸引客户赊购的营销也层出不穷。

那么电子商务部门的消费金融平台如何在“双十一”中吸引消费者呢？事实上，依赖于消费场景，消费金融的无缝集成对于电子商务平台来说具有固有的优势。此外，经过两三年的推广和发展，消费者对“白吧”、“蚂蚁花园”等信用产品的接受和使用都有了很大的提高。从商业模式来看，电子商务部门的消费金融平台主要侧重于分期付款消费，给予消费者一定的信用额度来购买商品或服务。

为了刺激消费，商品促销力度加大，相应地，消费信贷产品的优惠待遇也是必不可少的。从今年和以往的“双十一”情况来看，提高信用额度、降低利率、延长免息时间、推出免息优惠是平台普遍采用的方式。例如，今年，京东金融给用户提供了免息、信用增级、减免等消费优惠，新用户借据也可以享受前12期免息。在六期无息分期付款的基础上，蚂蚁花园通过抓取红包提供了12期无息优惠券。此外，它还推出了总价值100亿元的取款套餐，用户可以暂时将信用额度提高到5.5万元。

随着消费金融向市场的渗透，今年的“双十一”消费信贷产品不仅是3c数码产品，而且在家居装修、医疗美容、婚庆、旅游和教育等领域的市场份额也有所增加。消费金融平台刺激消费，帮助在线产品销售，并扩大其潜在用户，同时客户体验和粘性也得到改善。

深入整合消费金融和保险

消费金融市场的参与者越来越多，无论是电子商务、银行还是工业部门的消费金融平台，还是潜在用户。它按行业和用户细分，与消费场景紧密结合，市场上的消费金融产品和服务日益多样化和个性化。

借助“双十一”的高消费流，除了提供普通信贷服务外，与消费相关的金融管理和保险产品也得到进一步推广。

“双十一”期间，京东金融开通了理财产品的“小金库”和信贷产品的“白条”，激活了小金库并存入一定金额，获得了高达3万元的白条额度。从数据来看，这种投资理财产品的使用方式有了很大的提高。截至11月11日，京东金融各类理财产品新用户数量同比增长600%以上；京东小金库开户数量同比增长1000%以上。

当支付宝在“双十一”期间开通时，会弹出“余额宝支付更快”的字样，吸引客户将资金存入余额宝。与此同时，支付宝还推出了收取300元抢到余额宝红包的活动，通过余额宝支付时可以扣除相应的金额。

值得注意的是，与以往的“双十一”不同，今年淘宝、天猫、JD.com等网上购物中心为用户提供免费的消费保险，涵盖运输保险、商品损坏保险、食品质量保险、账户安全保险、延长保修保险、不合理退货保险等与售后产品相关的保险。此外，为了应对“双十一”期间物流的缓慢，JD.com还推出了“送货乌龟速度保险”，以确保在中国的送货时间，用户数量超过300万。

可以说，“双十一”不仅是电子商务推广的舞台，也逐渐成为消费信贷、消费理财、消费保险等创新互联网金融服务角力的“战场”。

网上贷款也是“疯狂的”

通过消费场景的渗透，消费金融平台实现了客户群体的扩张，投融资场景下的p2p网上借贷也敏锐地嗅到了商机。

从去年开始，p2p网上借贷平台也通过“双十一”东风开展推广活动。与消费信贷产品的无息信贷融资类似，网上贷款也在通过抽奖礼品、增加临时配额、调整利率和推出高收益尖峰产品等方式争夺“双十一”。

网上贷款行业交易量创历史新高。据网上贷款户统计，“双十一”当天网上贷款行业营业额超过116亿元，比去年同期增长14亿多元。据粗略估计，该平台平均成交额为552万元，市场上的100多个网上借贷平台，包括绿发、排派贷款、、友和贷款、、理财范等，在“双十一”期间均有相关的盈利优惠活动。

就单个平台的营业额而言，根据网上贷款舆情监测数据，陆丰、新和汇和网银排名前三，营业额分别为18.76亿元、13.17亿元和5.12亿元，平均利率约为8.95%。

与普通购物不同，金融投资有很大的风险。在各种优惠返利中，投资者往往盲目跟风，投资风险加大。对此，业内专家也呼吁在选择金融产品时要理性分析、警惕和谨慎投资。