湖北：创新气象指数保险 提高种粮保障水平

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□焦文泰曾德云陈军

农业保险作为农业支持保障体系和农村普惠金融的重要组成部分，在促进现代农业发展中发挥着极其重要的作用。今年，在农业部财政部门的大力支持下，湖北省依托金融创新试点，围绕“稳粮、增收、保供给”主题，大力实施农业政策性保险创新，开展水稻气象指数保险试点工作，应对今年特大洪涝灾害取得显著成效。7月13日，仙桃市部分内涝刚刚退去，PICC P&C保险湖北分公司根据气象部门提供的暴雨指数值启动了赔偿机制，通过银行转账直接向22500户居民的一卡账户支付了1000万元的保险赔偿金。便捷高效的补偿操作让获得补偿的农民大吃一惊，实际的保险效果引起了全省的广泛关注。

关注民生，科学选择目标，合理设置保险

水稻是湖北省的主要粮食作物，种植覆盖面最广，关联农户数量最多，对粮食安全的影响最大。约有630万农民从事水稻种植，常年种植面积稳定在3200万亩左右，占全省粮食作物面积的一半。产量居全国第五位，水稻产量“取决于天气”的格局并没有根本改变。灾害导致产量下降甚至损失的情况时有发生，水稻种植的产量也不确定。

自2008年以来，水稻保险在全省得到广泛推广，覆盖面超过80%。凭借广泛的群众基础，利用保险工具增强防灾减灾能力的理念已经深入人心。农民的保险意识已经从零开始形成，专业化的水稻保险队伍已经成长起来。通过开展政策性保险工作，省、市、县、乡镇政府、农业、财政、金融等部门、PICC P&C保险、中国联合保险、平安保险等不同主体在推进农业政策性保险的过程中形成了相对顺畅的工作机制。在此基础上，将水稻作为气象指数保险的主体，非常有利于新型农业保险机制的复制、借鉴和推广，增强创新应用的可持续性。

高温热害和暴雨洪水是影响湖北省水稻生产频率和范围最大的两种气象灾害。

高温热损害气象指数保险。根据热损害指数的历史发生概率，本项目划分热损害等级，每个等级的初始值作为热损害保险的赔偿触发值。触发值的选择原则是使实际的保险赔偿概率在预定的设计范围内，并根据保险产品的实地调查和设计要求，选择约50%的无赔偿概率作为起始赔偿。今年，8个县市的17.28万户家庭和102.35亩中稻投保了高温指数保险，投保率为3%。

暴雨洪水灾害保险。在气象灾害风险普查与区划、暴雨洪水模型及不同生育期对产量影响研究的基础上，省气象部门以江汉平原腹地易涝的仙桃市三个乡镇为试点，利用地理信息技术、乡镇雨量站数据、不同水深洪水灾害试验数据，综合考虑当地排水能力，建立了暴雨天气指数公式。基于此，保险公司设计了仙桃市暴雨洪水天气指数保险产品，费用为8%，覆盖22500户，面积137400亩。与传统农业保险相比，气象指数保险具有气象数据客观准确、易于获取、理赔快速、道德风险和逆向选择易于控制等优点，较好地解决了传统农业保险中核灾难成本高、赔偿时间长、道德风险和逆向选择难以防范的问题。

细化工作计划，优化承保模式，惠及广大农民

做好气象指数保险，要加强部门和地区之间的联动。与传统保险相比，天气指数保险作为一种客观规范的保险模式，需要大量准确的数据作为承保索赔的支持。从技术角度来看，这需要农业、气象、保险等部门的合作。为此，湖北省农业厅主动与湖北省气象局和PICC P&C湖北分公司签署了战略合作协议，共同集中农业、气象、精算等不同领域的专家解决关键问题。收集了近20年来湖北省农业气象监测点水稻生长发育、气候、产量和结构要素的监测数据，建立了基础数据库，并结合多年的田间试验数据和灾情，开发了相应的指标计算模型，为创新保险设计完成了必要的技术储备。由于天气指数保险技术性很强，为保证省级专家组设计的技术模式和路线的顺利实施，湖北省农业厅突破了行政层级和区划的限制，建立了“1+n”定向技术服务机制，即各试点县市从省、市、县三级派出各领域技术专家组成服务团队，为创新试点工作提供全面跟踪技术支持。

气象指数保险具有客观化、标准化和透明性的特点，可以有效解决现有水稻政策性保险的两大问题。也就是说，很难向家庭收费和调查索赔。

面对分散在全省广大农村地区的水稻种植户，再加上城乡之间频繁的人口流动，对保险公司来说，收户的成本是难以承受的，对地方政府来说也是令人烦恼的，这严重影响了保单签订的进度。以湖北为例，今年严格按照监管部门的要求，全省水稻政策性保险签约率前几年仅为60%左右，大幅下降。依托金融支农服务创新的金融支持，结合地方政府对支农相关资金的整合，统一为农民缴费，省却了费钱难的烦恼。

考虑到调查和理赔的难度，统一赔偿以暴雨指数值为准。气象灾害的爆发和集中发生，造成了在短时间内解决索赔的巨大人力和物力需求。该省水稻种植的平均家庭面积只有5.5亩左右。灾难发生后，受影响的农民多达数万人，很难通过逐个现场调查来保证人力和时间。此外，由于水稻的生命力，很难通过一次调查准确评估水稻的损失率。指数保险解决了这个问题。

今年，湖北省农业厅选择了9个县市开展创新试点。截至8月底，9个试点县市共覆盖116万亩，参保农户20.62万户，保费收入1194万元，其中创新试点资金600万元全部用于保费补贴，县市财政和农民共负担594万元。由于投保率低，投保金额高，水稻种植者，尤其是新的商业实体投保的热情明显超出预期。

(作者:湖北省农业厅)